Большинство наших жителей предпочитают хранить свои
сбережения в валюте (доллары, евро). Именно поэтому очень актуальным выглядит
обзор рынка валютных депозитов России, представленный ведущим аналитическим
интернет-изданием «Биржевой Лидер». Ведь по оценкам Федеральной службы по
финансовым рынкам России, около 90% граждан РФ предпочитает именно такой способ
хранения и защиты от инфляции своих капиталов, в то время как на другие 14
объектов инвестиций (недвижимость, земля, золото и драгметаллы, ПИФы, акции,
облигации, фьючерсы, опционы, предметы старины и т.д.) приходится лишь 10%
инвестиций россиян.
С начала текущего года 2011г. объем сбережений населения в
российских банках вырос на 4,2% и в апреле впервые превысил отметку в 10 трлн.
рублей – на 1 мая с.г. в банках РФ лежало 10,23 трлн. рублей физических лиц. По
прогнозам Агентства по страхованию вкладов, в текущем году объем вкладов
населения в банках увеличится на 20% (пессимистический сценарий) или 26-28%
(оптимистический прогноз).
Все российские банки,
работающие с населением, предлагают депозитные программы. Что же такое депозит
и как правильно выбрать подходящую депозитную программу?
Банковский депозит или что нужно знать каждому вкладчику
Депозит - это сумма денег или ценные бумаги, положенные на
хранение в банк или другую финансово-кредитную организацию, с целью извлечения
выгоды. Среди вкладов существующих в России выделяют – облигации, банковские
депозиты, сберегательные сертификаты. Это стабильные и давно существующие
разновидности вкладов, дающие умеренный, но постоянный доход.
В первую очередь,
пояснили эксперты землячества трейдеров и инвесторов Москвы и Центрального ФО
Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, следует определиться, для
чего Вам нужен депозит:
• для обеспечения
сохранности денег;
• для получения
дополнительного дохода;
• для постепенного
накопления необходимого для покупки какого-либо имущества и др.;
• для обеспечения безналичных
переводов;
• или, например, в
качестве гаранта возврата кредита.
От того, какую цель
Вы преследуете, во многом зависит правильный выбор депозитной программы. Если
Вы опасаетесь хранить деньги дома, но периодически не только пополняете
депозит, но и снимаете с него деньги, то Вам нужны одни депозитные программы,
если копите средства – лучше подойдут другие.
Как способ заработка
депозиты серьезно рассматривать не стоит, хотя реклама часто делает на это упор
– мол, Вы отдыхаете, а Ваши средства на депозитных счетах приумножаются. На
самом деле никто в мире не рассматривает депозиты как серьезный способ
подзаработать.
• во-первых,
процентные ставки депозитных программ если и превышают уровень инфляции, то
незначительно, поэтому речь может идти лишь о защите денег от инфляции.
• во-вторых,
существует множество других более-менее безопасных способов получить
значительный пассивный доход – например, покупка банковских (драгоценных)
металлов, вклады в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и т.п.
Как выбрать надежный банк?
Традиционно россиянам внушают – выбирайте надежные банки!
Вроде бы и опыт 90-х и начала 2000-х годов свидетельствует в пользу этого
довода – слишком хорошо жители России помнят дефолты и банкротства. Однако
после принятия в 2003 году Федерального закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации», считают эксперты Академии
Masterforex-V, ситуация изменилась кардинально. По примеру более чем 100 стран
мира в России была создана система страхования вкладов, которая на сегодняшний
день объединяет 98% российских банков. Банки, не входящие в эту систему, не
имеют права работать с вкладами населения. Закон гарантирует вкладчикам возврат
их вкладов на сумму до 700 тысяч рублей (порядка $ 25 тыс. по нынешнему курсу).
Единственное
неудобство, которое может возникнуть при этом, – из-за бюрократических процедур
потребуется какое-то время, прежде чем Вы сможете получить эти деньги:
- если же у Вас
значительно большая сумма, которую Вы хотите положить на депозит, то стоит разбить
ее на части и разместить в разных банках, так как гарантированная выплата 700
тысяч осуществляется со всех счетов каждого банка – если у Вас в одном
банке-банкроте размещено, например, три депозита по миллиону, Вы сможете
получить всего лишь 700 тысяч. А если одновременно обанкротятся два банка, в
которых Вы держите депозиты, то Вам в каждом гарантированно выплатят по 700
тысяч рублей;
- некоторые
депозитные программы имеют очень выгодные условия, но минимальный взнос на них
значительно превышает 700 тысяч рублей. Тогда для безопасности лучше выбрать
государственный или отраслевой банк (например, связанный с нефтегазовым
комплексом), особенно если это долгосрочный депозит – рассчитанный на год и
более.
Для большинства же
россиян в вопросе выбора банка, скорее, нужно ориентироваться на удобство –
стоит ли каждый месяц ездить через весь город, чтобы пополнить депозит или
снять проценты по нему, тем более, если суммы невелики?
Рассмотрим вклады в
Москве в виде таблицы (депозиты в долларах, %-ставки приведены по программам с
месячным начислением и снятием процентов):
Как видно из таблицы, наиболее выгодно заключить депозитный
договор в таких банках как:
- Холдинг-Кредит
(программа «Накопительный Премиум») 7,8% ;
- Москоммерцбанк («На
Льготных Условиях») 7,75%;
- Клиентский
(«Формула Весны») 7,75%;
- Сберкред Банк
(«Премия») 7,50%;
- Клиентский
(«Инвестиционный») 7,50%
- Банк-Т
(«Стабильный») 7,50%;
- Рост («Максимальный
Рост») 7,50%;
- Холдинг-Кредит
(«Мобильный») 7,30%;
- Росинтербанк («Прогрессивный»)
7,25%;
- «Капиталъ»
(Евромет) 7,00%.
Проценты по вкладам в
данных финучреждениях колеблются в рамках 7-7.8%, но есть и ограничения, а
именно по сроку депозита и по сумме депозита.
Самые низкие процентные ставки в таких финансовых учреждениях
как:
- Собинбанк
(«Разумный Выбор») 3,7%
- Русский Земельный
Банк («Туда — Сюда»)3%
- Акибанк («С
частичным изъятием+») 3%
- Руссобанк
(«Процентный») 3%
- Транскредитбанк
(«Престиж-Рантье») 2,9%
- Федеральный Банк
Инноваций и Развития («Классический») 2,9%
- Сбербанк России
(«Управляй») 2,85%
- Обибанк («Классика
— Обибанк (ежемесячно)») 2,7%
- Промсбербанк
(«Накопительный Плюс») 2,5%
- Барклайс Банк
(«Комфортный») 1%
По депозитным
програмам, которые предлагают банки России есть и ограничения, а именно по
сроку депозита и по сумме депозита:
- по сроку депозита
означает время, на протяжении которого вкладчик обязуется не снимать деньги со
счета. В случаях возврата срочного вклада вкладчику по его инициативе до
окончания срока или до наступления других обстоятельств, оговоренных договором
банковского вклада, проценты согласно договору уплачиваются в размере, исходя
из размеров процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования, когда
договором не указан иной размер процентов. Наряду с этим, всю сумму вкладчик
получит так или иначе, даже не смотря на то, что она истребована досрочно;
- минимальная сумма
депозита - банками, как правило, «замораживается» минимальная сумма депозита, а
также, в пределах одного депозита весьма часто предлагается различная ставка
исходя из суммы вложенных средств.
В чем отличия депозитных программ разных банков?
Основное отличие
депозитных программ от простых вкладов «до востребования» в том, что депозиты
являются срочными вкладами, то есть Вы отдаете банку свои кровные с
обязательством не забирать их в течение определенного срока. За это вы
получаете повышенный процент – если по вкладам «до востребования» процентная
ставка не превышает 1%, то по депозитам она в несколько раз (иногда в десятки
раз) выше.
Первое, на что
обращают внимание малоопытные клиенты банков, – размер этой самой процентной
ставки. Но есть «подводные рифы», о которых следует подумать еще до того, как
Вы подпишете депозитный договор.
Во-первых, валюта вклада:
• российские рубли;
• иностранная валюта
(в основном это доллары США и евро);
• мультивалютные
депозиты.
Традиционно
процентные ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным. Если Вы не
собираете деньги на учебу за границей, то лучше воспользоваться рублевыми
депозитами. Если Вы не верите в радужные перспективы российской экономики и
курса рубля, воспользуйтесь валютными депозитами, особенно если Вам нужен
долгосрочный – на год и
больше – депозит.
В мультивалютных
депозитах можно менять вид валюты в течение всего срока – например, если евро
падает, Вы можете перевести свои сбережения в доллары. Однако помните – за
операции перевода банк взимает комиссию, поэтому если часто менять валюту
депозита, то можно оказаться в итоге в большом минусе.
Во-вторых, срок вклада:
• краткосрочные
депозиты – от одного месяца до года;
• долгосрочные
депозиты – более года.
Если Вы положите
деньги на долгосрочный депозит, а они понадобятся Вам уже через пару месяцев,
то Вы получите деньги назад (закон обязывает банки к этому), но с процентом,
как по вкладу «до востребования», причем неважно, за сколько дней до окончания
действия договора Вы забираете деньги – за три месяца или за сутки.
В-третьих, обслуживание Вашего депозита:
• можно ли пополнять
депозит?
• есть ли
капитализация процентов? Проценты на Ваш депозит насчитываются ежемесячно,
вопрос в том, что если Вы не забираете набежавшие проценты, то учитываются ли
они в Вашем депозите? При капитализации процентов, например, на каждую тысячу
Вашего вклада в месяц набегает 10 рублей, и в следующем месяце процент будет
начислен уже на сумму депозита и процентов: 1000 + 10 = 1010 рублей.
• как и когда можно
снять средства с депозита? Согласно условиям депозитной программы, Вы можете
снимать проценты ежемесячно или суммарно со своим вкладом только в конце срока.
Есть такие программы (депозиты с неснижаемым остатком), в которых определен
минимум средств, которые должны лежать на депозите, а тем, что свыше этой
суммы, Вы можете распоряжаться по своему усмотрению.
• какие условия
пролонгации депозита? В договоре может быть указано, что если вкладчик не
забирает свои деньги в определенный день, то соглашение пролонгируется на тот
же срок – но процент может быть меньше.
Как выбрать лучший?
Лучший депозит – это долгосрочный депозит: и проценты по ним
повыше, и никто не даст гарантии, что через 6-9 месяцев при пролонгировании
депозита Вам предложат такие же хорошие условия. Если Вам деньги не будут нужны
в ближайшие пару лет, то по окончании долгосрочного депозита Вы получите
кругленькую сумму.
И напоследок, нужно следить за рекламой! Российские банки
любят проводить акции к своим дням рождения и государственным праздникам, по
которым они немного увеличивают процентную ставку. Скажем, на 700 тысяч рублей
лишних 0,5% по итогам года дадут дополнительно 3,5 тысячи рублей.
Также выгодные
предложения банки делают в «мертвый сезон» – например, летом, когда вкладчики
массово снимают деньги для отпусков, или накануне Нового года, когда требуются
деньги на покупку подарков.
Комментариев нет:
Отправить комментарий