Спасут ли новые технологии банки России?

Современные финансы все глубже интегрируются с интернет-средой. Так эффективная стратегия развития коммерческих банков на сегодняшний день, кроме всего прочего, включает в себя обеспечение минимизации банковских издержек на обслуживание клиентов и, одновременно с этим, максимизацию удобства и комфортности в пользовании банковскими продуктами, как для VIP-клиентов, так и для простых держателей «зарплатных» карт. И реализация такой, казалось бы, противоречивой задачи совсем не миф. Эффективным инструментом здесь выступает внедрение инновационных технологий банковского обслуживания: начиная с уже ставшего привычным Интернет-банкинга и заканчивая, к примеру, проектами кредитных карт 2G, оснащенными индивидуальными микропроцессорами.

Эффективное стратегическое управление – это взгляд из «будущего в настоящее». Каким Вы хотите видеть это самое будущее и что нужно сделать уже сегодня для его успешной реализации? Итак, каким же станет банковское обслуживание, скажем году в 2030? И какие технологии предлагаются коммерческими банками сегодня для решения приоритетных стратегических задач развития?

Интернет-банкинг как приоритетное направление развития

Сегодня редко кого уже можно удивит этим словосочетанием. Практически все ведущие банки России (причем, совсем не имеет значения, столичные или провинциальные) предоставляют своим клиентам возможность ощутить все преимущества дистанционного банковского обслуживания. Интернет-банкинг сегодня – это широкое поле в обеспечении высокой конкурентоспособности, причем приоритетным является вывод наиболее максимального спектра банковских услуг в дистанционные каналы обслуживания, обеспечив при этом безопасность проведения финансовых операций и сохранив ощущение индивидуального обслуживания каждого из клиентов.

 Для того чтобы воспользоваться данной услугой, отмечают аналитики землячества трейдеров и инвесторов Москвы и Центрального ФО России Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, не нужно приобретать дополнительное оборудование или устанавливать какое-либо специальное программное обеспечение. Необходимо лишь устройство, с помощью которого Вы можете выйти в Интернет (персональный компьютер, смартфон, КПК, планшетник). Взаимодействие происходит посредством системы «Клиент-банк».

 Многих пользователей Интернет-банкинга волнует вопрос защиты персонального аккаунта от несанкционированного доступа. Итак, вероятность взлома, конечно при соблюдении элементарных правил безопасности, не велика. Для обеспечения максимальной безопасности в рамках системы дистанционного облуживания используются и одноразовые динамические пароли, и электронная цифровая подпись (ЭЦП), и надежно защищенные пакеты ключей доступа.

 Функциональные возможности системы E-banking (западное название), предоставляемые отечественными финансовыми учреждениями, практически одинаковы. На сегодняшний день среди наиболее распространенных услуг:

 • проверка балансов по счетам;

 • предоставление информации по банковским продуктам (кредиты, депозиты, ПИФы и мн. др.);

 • заявки на оформление кредитов, открытие депозитов, получение банковских карт, открытие расчетных счетов и т.д.);

 • осуществление денежных переводов: внутренних (между Вашими счетами, и на другие счета в пределах Вашего банка) и внешние (на счета других финансовых учреждений);

 • конвертация валют;

 • онлайн-консультации с квалифицированными сотрудниками;

 • оплата всевозможных услуг.

 Спектр, правда, не узок, но и не широк. Среди тенденций развития систем дистанционного банковского обслуживания в ближайшее время:

 • визуализация выписки. Этот проект предполагает предоставление выписки по счетам не в виде стандартных таблиц и расшифровок к ним, а в виде информации, сгруппированной по типам расходов и доходов. К тому же предлагается возможность сравнить эти значения с агрегированным результатом тех же показателей определенной социальной группы, к которой Вы себя причислили. Такая визуализация, по мнениям проектировщиков, носит куда более наглядный характер, чем стандартная.

 • подсказки клиенту. К примеру, у Вас приближается платеж по кредиту. При этом, если денежных средств для осуществления последнего на Ваших счетах недостаточно, то система может сделать экстренное предложение краткосрочном овердрафте. Здесь важным, в обеспечении наиболее эффективного сотрудничества, является информированность банка о характере Ваших доходов и расходов. Если, скажем, один из регулярных платежей помечен как аренда квартиры, то здесь банк может сделать Вам выгодное предложение по ипотеке, которое, при определенных обстоятельствах, позволит Вам снизить совокупные расходы. Таким образом, владея дополнительной информацией, банк может вовремя сделать Вам выгодное предложение по наиболее рациональному использованию денежных средств.

 • гео-локация. Данная услуга предполагает доступ к информации о расположении ближайшего к Вам и открытого в данный момент времени отделения банка либо функционирующего банкомата.

 • возможность получения интересующей Вас информации по тому или иному банковскому продукту, соединившись с квалифицированным оператором посредством чата, аудио- либо видео-звонка;

 • сервисы реквизитов. Например, при осуществлении коммунального платежа, выбрав из открывающего списка наименование поставщика услуг, его реквизиты будут автоматически добавлены в платеж;

 • персональный казначей. В рамках этой услуги, система может планировать по Вашему запросу поступления и выплаты за счет настройки регулярных финансовых потоков. Посредством этой услуги Вы можете сэкономить свое время и значительно повысить эффективность управления собственными денежными средствами.

 Таким образом, приоритетными направлениями для развития Интернет-банкинга и обеспечения высокой конкурентоспособности коммерческого фин. учреждения являются не только доступные цены и широкий спектр предоставляемых для дистанционного обслуживания услуг, а и простота и удобство использования последних.

Мобильный банкинг – современные технологии

Смартфон как средство коммуникации вскоре будет доминировать если не во всех, то во многих областях человеческой жизни. Не исключением здесь становится и банкинг.

 Бесконтактные платежи (на основе NFC-технологии (Near Field Communication)), позволяющие оплачивать многие продукты и услуги, реальны. Кроме того, использование смартфона с инсталлированным приложением для мобильного банкинга – новый и перспективный канал системы «Клиент-Банк». Любой из клиентов, бесплатно загрузив «мобильный банк», получает возможность круглосуточного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания через iPhone или iPad.

 Тенденции развития:

 • экстерриториальность и непрерывность работы системы: управления счетами вне зависимости от Вашего местонахождения и времени суток;

 • общедоступность: технологические средства, позволяющие осуществить доступ к системе, должны быть достаточно широко распространены и, что не менее важно, приемлемы по цене;

 • многовариантность каналов доступа: в системе банкинга должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой их комбинации;

 • интерактивность обслуживания: возможность проведения финансовых операций в режиме самообслуживания, но при этом Вам обязательно должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через oпeратора;

 • возможность проведения операций в режиме реального времени и мн. др.

 В целом, достаточно простая и удобная система управления активами, однако, не без недостатков. Здесь на первом месте, конечно же, выступает фактор обеспечения безопасности от проникновения в систему злоумышленников. Но и здесь гарантом от несанкционированного доступа, как и при использовании Интернет-банкинга, выступает соблюдение элементарных правил безопасности. Если телефон утерян или украден, стоит немедленно сообщить об этом в банк и заблокировать аккаунт.

 Не стоит пренебрегать и тем фактом, что при разработке банком стратегии развития, основанной на использовании технико-технологических инноваций и электронных средств, нельзя не учитывать психологическую готовность клиента к взаимодействию с банком посредством новых технологий.

Банк будущего. Обзор технико-технологических новинок, применяемых в сфере банковского обслуживания.

 «Отделение будущего общается с клиентов интерактивно», - Нэнси Радермечер (Nancy Radermecher), президент John Ryan (Испания), международного агентства в сфере финансовых услуг.

Итак, банк будущего – это набор уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, быстро и безопасно.

 Использование высоких технологий в повседневной жизни и значительный рост спроса на них изменят бизнес, в том числе, безусловно, и в банковской сфере.

 Среди технико-технологических новинок, проектируемых сегодня, и планируемых к внедрению в ближайшее время:

 • виртуальные карты, позволяющие обналичить денежные средства, без использования традиционного «пластика»;

 • уже внедренные во многих финансовых учреждениях, но от того не перестающие совершенствоваться т.н. программы lean. Lean - это определенная методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе (не только, кстати, банковских служащих) дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий и неэффективного использования пространства и времени сотрудников. Применение этой технологии дает ощутимые результаты в вопросах оптимизации работы.

 • т.н. Card 2G, пластиковая карта со встроенной батарейкой и оснащенная микропроцессором. Суть заключается в том, что на сегодняшний день, многие банки предоставляют возможность своим клиентам получать т.н. бонусные баллы (эквиваленты, в определенной пропорции, денежных средств) за использование, скажем кредитных средств банка. Сегодня этим никого не удивить. А вот с вопросом, как эти премиальные потрать возникает масса технических трудностей (причем, как со строны клиента, так и со стороны банка). Так вот, разработанная (и уже успешно запущенная в некоторых странах) карта 2G позволяет с максимальным комфортом распоряжаться наградными средствами. При осуществлении платежа, Вы можете выбрать, как именно образом осуществить последний: деньгам непосредственно на счету или бонусными баллами. Карточка внешне такая же как и обычный пластик, но имеет ряд усовершенствований. Во-первых, выглядит достаточно стильно, во-вторых, оснащена двумя световыми датчиками: синий загорается в случае оплаты денежными средствами на карте, оранжевый – при осуществлении расчета бонусными баллами;

 • инновационные технологии NFC (Near Field Communication). Если говорить коротко, действуют по аналогии с WI-FI и Bluetooth, основываясь на принципах передачи данных по радиоканалу. NFC-интерфейс используется в различных устройствах, но наиболее популярным из них сегодня является мобильный телефон. Такая технология на западе уже имеет достаточно широкое применение, к примеру, оплата проезда в общественном транспорте. Ведь система, по сути, представлена электронными устройствами, сочетающими в себе функции бесконтактного считывателя и бесконтактной карты, а также способными связываться непосредственно друг с другом как равноправные узлы. Вскоре планируется внедрение этой технологии в японских такси, а, следовательно, клиентам не обязательно будет носить с собой наличные: достаточно осуществит перевод средств с NFC-устройства клиента. Что же касается внедрения технологии в сферу банковского обслуживания, то вполне вероятно, что NFC-совместимые коммуникативные устройства (например, смартфон) можно будет использовать вместо классической пластиковой карточки для работы с банкоматами и пр. Таким образом, бесконтактная платежная система на базе мобильного телефона, вовсе не миф, а ожидающая нас в ближайшем будущем реальность.

Это далеко не все новинки, предлагаемые к внедрению и использованию в процессе банковского обслуживания в ближайшем будущем. Многие из них, конечно же, на данный момент находятся в стадии разработок, но будем ждать, что в скором времени станут незаменимыми помощниками в вопросах повышения качества, доступности и комфортности обслуживания клиентов коммерческими банками.

По материалам «Биржевого Лидера»

Депозит в евро: подводные камни.

Ни для кого не секрет, что деньги «должны работать», принося доход их владельцу или хотя бы спасая себя от инфляции. К одному из таких вариантов «инвестиционной работы» можно отнести и депозитные банковские вклады, конечно же, при условии достаточной эффективности подобных вложений. Именно вопрос эффективности вложений заинтересовал аналитиков ведущего интернет-портала «Биржевой Лидер»

 Исходя из различных статистических и аналитических данных, на сегодняшний день в России отмечается ярко выраженный бычий тренд, когда количество открываемых депозитов во много раз превышает сумму выводимых из банков денег. Самое время "работать по тренду", открыв депозит в банке.

Какие условия предлагают банки России по депозитам в евро?

 Банки России, учитывая положительную динамику спроса на депозитные вклады в отечественных банках, готовы предложить клиентам различные программы вложения свободных денежных средств, отличающиеся:

 • как минимальными суммами (от 1 до 1 000 000 €);

 • сроками (от 35 дней до 3 лет);

 • так и, конечно, процентными ставками (от 0,1 до 8 % по вкладам в евро).

 Отсюда, не мудрено, что для принятия эффективного решения относительно вида инвестирования, а если это депозитный вклад, то относительно выбора валюты, банка и предлагаемых им условий депозитного вложения средств, необходимо провести серьезную, своего рода, аналитическую работу, если Вы желаете и сохранить, и приумножить Ваши денежные средства.

Депозитные вклады как неизменная составляющая эффективного управления свободным капиталом.

Как и в любом деле, так и в вопросах вложения свободных денежных средств необходима четко разработанная и эффективная стратегия. Здесь, прежде всего, необходимо определить:

 • свои финансовые возможности и потребности;

 • предполагаемые размеры будущих финансовых потоков, свое отношение к рискам;

 • цели управления капиталом.

На основе этого можно сформировать:

 • свою финансово-инвестиционную стратегию;

 • необходимую степень ликвидности инвестиционного портфеля;

 • наиболее оптимальные для него виды активов.

Одним из распространенных в наше время объектов вложений является депозитный вклад, на который, по мнениям экспертов Академии Masterforex-V, следует потратить от 30 до 40% от общей суммы будущего инвестиционного портфеля.

 Как известно, целями любого инвестирования являются обеспечение трех составляющих: роста, доходности и безопасности вложений.

 Причем, если перед Вами стоит задача не только сохранить, но и приумножить средства, то оптимальным выбором здесь станет депозит с максимальными сроками инвестирования, так как именно по нему банки предлагают наиболее высокие проценты.

 Инвесторам же с коротким горизонтом инвестирования подойдут среднесрочные и краткосрочные депозиты с диверсификацией по валютам.

 Кроме того, на сегодняшний день многие стали обращать внимание на изменение валютных курсов, и даже начали задумываться о выборе валюты, в которой следует держать свои сбережения или проводить инвестиции. Существует достаточно большое количество факторов, играющих существенную роль при оценке текущей и будущей стоимости мировых валют. Более того, правильный выбор твердой валюты для своих инвестиций или сбережений, позволит получить ещё и дополнительный доход на благоприятном изменении курса. Пускай порою незначительный, но всё же доход.

 

 На сегодня, в России чаще всего используется портфель, состоящий из трех валют: рубль, доллар и евро, с практическими равными долями вложений.

 В данной статье речь пойдет именно о вкладах в евро.

Депозитный вклад в евро, какому из российских банков отдать предпочтение?

 Евро (знак валюты — €, банковский код: EUR) является официальной валютой в шестнадцати странах «Еврозоны», среди которых Люксембург, Австрия, Германия, Бельгия, Ирландия, Италия, Испания, Греция, Кипр, Нидерланды, Мальта, Португалия, Словения, Словакия, Франция, Финляндия.

 Депозитные вклады, сами по себе, предполагают размещение денежных средств на депозитом банковском счету, при этом, как известно, у каждого банка различные условия вклада (процентная ставка, сроки вклада, снятие наличных со счета, досрочное закрытие или же продление депозита).

 В России существует достаточно широкая линейка депозитных программ для физических и юридических лиц по размещению свободных финансовых средств. Основные из них представлены в следующей таблице:

  

Так, не трудно сделать вывод о том, что наиболее выгодными являются программы таких банков как:

1. Бенифит-Банк (вклад «Накопительный») – 8,00%;

 2. Новый Московский Банк («Доходный») – 8,00%;

 3. Сберкред Банк («Дачный сезон открыт!») – 7,80%;

 4. Газстройбанк («Доходный») – 7,50%;

 5. Рублев («Эксклюзив») – 7,50%;

 6. Транстройбанк («Доходный») – 7,50%;

 7. Банк Проектного Финансирования («Прогрессивный») – 7,35%;

 8. Западный («Золотая осень») – 7,25%;

 9. Агросоюз («Большая жатва») – 7,2%;

 10. Веста («Срочный») – 7,1 %.

Соответственно, самые низкие процентные ставки по депозитным вкладам в евро предлагают:

 1. Балтинвестбанк («Универсальный») – 3,25%;

 2. Международный Банк Азербайджана — Москва («Сезонный») – 3%;

 3. Транскредитбанк («Мультивалютные») – 2,9%;

 4. Интехбанк («Надежный») – 2,75%;

 5. Промтрансбанк («Вклад на 90 дней») – 2,5%;

 6. Всероссийский Банк Развития Регионов (Умные Деньги) – 2%;

 7. Обибанк («Комфорт») – 1,25%;

 8. Донактивбанк («35 дней») – 1%;

 9. Международный Инвестиционный Банк («Накопительный») – 0,55%;

 10. Башкомснаббанк («Мобильный +») – 0,1%.

Почему евро? О стабильности валюты на сегодняшний день и в перспективе

Оформляя депозитный вклад, кроме непосредственных условий вложения, интересует, конечно же, и такой показатель как стабильность валюты. Кризисы и отрицательные сдвиги в экономике, чрезвычайные происшествия, предугадать которые практически невозможно, и множество других показателей, безусловно, отрицательно влияют (а порою и в долгосрочной перспективе) на стоимость валюты на рынке Forex (в данном случае для нас интересно поведение пары евро/доллар США). Отсюда и порою изменяющиеся не в лучшую для вкладчика сторону, стоимости валют в отечественных банках и обменных пунктах.

 Если говорить о прогнозах относительно данной валютной пары, то на 02.06.2011 курс евро растет по отношению к доллару США в ходе торгов на фоне заявлений канцлера ФРГ Ангелы Меркель о том, что Европа не испытывает проблем с евро и остается приверженной единой валюте региона. "Мы не испытываем проблем с евро. Главная забота - долговые проблемы. Финансовые рынки сомневаются в способности европейских экономик справиться с долгами в долгосрочной перспективе", - приводит агентство Bloomberg слова Меркель.

 В свою очередь, эксперты Академии Masterforex-V отмечают, что европейские власти планомерно продвигаются в вопросе разрешения долгового кризиса главного европейского должника - Греции. "Инвесторы считают, что европейские лидеры медленно, но верно продвигаются вперед в поисках выхода из кризиса (в Греции - ред.). Общий экономический прогноз по региону выглядит оптимистично, а процентные ставки, скорее всего, возрастут", - считает управляющий европейскими продажами по хедж-фондам Mizuho Corporate Banking Ltd. Нил Джонс (Neil Jones), слова которого приводит Bloomberg.

Как выглядит ситуация с курсом евро на рынке форекс? Как пояснили трейдеры факультета детального изучения торговой системы Masterforex-V, евро укрепился против доллара после успешного размещения испанских облигаций, а также после того, как рынок проигнорировал понижение Moody’s рейтинга Греции. Единая европейская валюта оказалась в области $1.45 долл. Размещение на аукционе испанских облигаций на сумму 4 млрд евро было максимальной целью казначейства.

Вверх:

 Ан10 1,3969-1,4457 (50%д3);

 скр. В 1,4307;

 в а(С)/Сн10:

 Ан1 1,4307-1,4485;

 от 1,4401 - идет волна а(С)/Сн1.

Сетка коррекции:

 Ад3 1,4939-1,3969.

Сопротивления:

 1,4516 = 111% + удлинение;

 1,4573 = 150% + 123% + 62%;

 1,4642 = 188% + 138%;

Вниз:

 Нужна волна вниз с пробитием пивота и НК

 

  

Кроме того, умеренно оптимистический вариант прогноза от Минэкономразвития Российской Федерации предполагает, что среднегодовой курс евро/доллар США в ближайшие 3 года (2011-2013) не изменится. Отсюда, риск снижения стоимости данной валюты хоть и присутствует, но невелик, что может стать хорошей предпосылкой к тому, чтобы оформлять депозитные вклады в евро, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

 В заключение по этому вопросу, хотелось бы также отметить выдвинутую валютным стратег-аналитиком Кевином Хебнером (J.P. Morgan Chase, Нью-Йорк) гипотезу: «В целом, у евро сильный попутный ветер и значительный встречный».

Как эффективно использовать информацию или дополнительно открывающиеся возможности депозитных вкладов?

 В современном мире, когда через нас проходят различные потоки информации, порою бывает трудно сделать выбор, приводящий к наиболее эффективному решению той или иной проблемы. Отсюда, мы часто сбрасываем со счетов рекламу, как источник информации, ибо каждый из нас, редко ли часто, но «попадался» на удочку нечестных и недобросовестных рекламодателей. Но все же, здесь, как и в любом другом вопросе, не следует принимать скоропалительных решений, ведь именно реклама, как вовремя подсказанная дополнительная возможность, поможет получить и дополнительную выгоду.

Так, очень часто, банки предлагают:

 • юбилейные;

 • сезонные;

 • другие акционные предложения, позволяющие, в частности, получить более высокие проценты по депозитным вкладам, и пренебрегать такими выгодами не стоит.

Кроме акций, отечественные банки предлагают и новые формы вложений, такие, например, как депосертификаты. Это своеобразная форма депозита, имеющая ряд существенных преимуществ и представляющая собой ценную бумагу установленного образца (бланк строгой отчетности). На нем указывается срок действия сертификата, сумма депозита, процентная ставка, наименование и местонахождение банка, выдавшего документ.

Такие депозитные сертификаты бывают:

 • именные;

 • на предъявителя.

 Соответственно, в первом случае деньги можно получить, предъявив паспорт, а во втором – анонимно. Причем последний можно передавать в дар, по наследству и др.

 Ставки по таким сертификатам практически не отличаются от ставок по простым депозитам.

 К недостаткам такого рода вложений можно отнести лишь то, что еще немногие банки готовы предложить подобные услуги и трудности, которые могут возникнуть с хранением ценной бумаги (хотя здесь предлагаются к использованию надежные банковские ячейки).

 Таким образом, обладая широким доступом к информации, у Вас есть возможность принять наиболее эффективное решение относительно размещения Ваших свободных денежных средств в российских финансовых учреждениях.