Спасут ли новые технологии банки России?

Современные финансы все глубже интегрируются с интернет-средой. Так эффективная стратегия развития коммерческих банков на сегодняшний день, кроме всего прочего, включает в себя обеспечение минимизации банковских издержек на обслуживание клиентов и, одновременно с этим, максимизацию удобства и комфортности в пользовании банковскими продуктами, как для VIP-клиентов, так и для простых держателей «зарплатных» карт. И реализация такой, казалось бы, противоречивой задачи совсем не миф. Эффективным инструментом здесь выступает внедрение инновационных технологий банковского обслуживания: начиная с уже ставшего привычным Интернет-банкинга и заканчивая, к примеру, проектами кредитных карт 2G, оснащенными индивидуальными микропроцессорами.

Эффективное стратегическое управление – это взгляд из «будущего в настоящее». Каким Вы хотите видеть это самое будущее и что нужно сделать уже сегодня для его успешной реализации? Итак, каким же станет банковское обслуживание, скажем году в 2030? И какие технологии предлагаются коммерческими банками сегодня для решения приоритетных стратегических задач развития?

Интернет-банкинг как приоритетное направление развития

Сегодня редко кого уже можно удивит этим словосочетанием. Практически все ведущие банки России (причем, совсем не имеет значения, столичные или провинциальные) предоставляют своим клиентам возможность ощутить все преимущества дистанционного банковского обслуживания. Интернет-банкинг сегодня – это широкое поле в обеспечении высокой конкурентоспособности, причем приоритетным является вывод наиболее максимального спектра банковских услуг в дистанционные каналы обслуживания, обеспечив при этом безопасность проведения финансовых операций и сохранив ощущение индивидуального обслуживания каждого из клиентов.

 Для того чтобы воспользоваться данной услугой, отмечают аналитики землячества трейдеров и инвесторов Москвы и Центрального ФО России Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, не нужно приобретать дополнительное оборудование или устанавливать какое-либо специальное программное обеспечение. Необходимо лишь устройство, с помощью которого Вы можете выйти в Интернет (персональный компьютер, смартфон, КПК, планшетник). Взаимодействие происходит посредством системы «Клиент-банк».

 Многих пользователей Интернет-банкинга волнует вопрос защиты персонального аккаунта от несанкционированного доступа. Итак, вероятность взлома, конечно при соблюдении элементарных правил безопасности, не велика. Для обеспечения максимальной безопасности в рамках системы дистанционного облуживания используются и одноразовые динамические пароли, и электронная цифровая подпись (ЭЦП), и надежно защищенные пакеты ключей доступа.

 Функциональные возможности системы E-banking (западное название), предоставляемые отечественными финансовыми учреждениями, практически одинаковы. На сегодняшний день среди наиболее распространенных услуг:

 • проверка балансов по счетам;

 • предоставление информации по банковским продуктам (кредиты, депозиты, ПИФы и мн. др.);

 • заявки на оформление кредитов, открытие депозитов, получение банковских карт, открытие расчетных счетов и т.д.);

 • осуществление денежных переводов: внутренних (между Вашими счетами, и на другие счета в пределах Вашего банка) и внешние (на счета других финансовых учреждений);

 • конвертация валют;

 • онлайн-консультации с квалифицированными сотрудниками;

 • оплата всевозможных услуг.

 Спектр, правда, не узок, но и не широк. Среди тенденций развития систем дистанционного банковского обслуживания в ближайшее время:

 • визуализация выписки. Этот проект предполагает предоставление выписки по счетам не в виде стандартных таблиц и расшифровок к ним, а в виде информации, сгруппированной по типам расходов и доходов. К тому же предлагается возможность сравнить эти значения с агрегированным результатом тех же показателей определенной социальной группы, к которой Вы себя причислили. Такая визуализация, по мнениям проектировщиков, носит куда более наглядный характер, чем стандартная.

 • подсказки клиенту. К примеру, у Вас приближается платеж по кредиту. При этом, если денежных средств для осуществления последнего на Ваших счетах недостаточно, то система может сделать экстренное предложение краткосрочном овердрафте. Здесь важным, в обеспечении наиболее эффективного сотрудничества, является информированность банка о характере Ваших доходов и расходов. Если, скажем, один из регулярных платежей помечен как аренда квартиры, то здесь банк может сделать Вам выгодное предложение по ипотеке, которое, при определенных обстоятельствах, позволит Вам снизить совокупные расходы. Таким образом, владея дополнительной информацией, банк может вовремя сделать Вам выгодное предложение по наиболее рациональному использованию денежных средств.

 • гео-локация. Данная услуга предполагает доступ к информации о расположении ближайшего к Вам и открытого в данный момент времени отделения банка либо функционирующего банкомата.

 • возможность получения интересующей Вас информации по тому или иному банковскому продукту, соединившись с квалифицированным оператором посредством чата, аудио- либо видео-звонка;

 • сервисы реквизитов. Например, при осуществлении коммунального платежа, выбрав из открывающего списка наименование поставщика услуг, его реквизиты будут автоматически добавлены в платеж;

 • персональный казначей. В рамках этой услуги, система может планировать по Вашему запросу поступления и выплаты за счет настройки регулярных финансовых потоков. Посредством этой услуги Вы можете сэкономить свое время и значительно повысить эффективность управления собственными денежными средствами.

 Таким образом, приоритетными направлениями для развития Интернет-банкинга и обеспечения высокой конкурентоспособности коммерческого фин. учреждения являются не только доступные цены и широкий спектр предоставляемых для дистанционного обслуживания услуг, а и простота и удобство использования последних.

Мобильный банкинг – современные технологии

Смартфон как средство коммуникации вскоре будет доминировать если не во всех, то во многих областях человеческой жизни. Не исключением здесь становится и банкинг.

 Бесконтактные платежи (на основе NFC-технологии (Near Field Communication)), позволяющие оплачивать многие продукты и услуги, реальны. Кроме того, использование смартфона с инсталлированным приложением для мобильного банкинга – новый и перспективный канал системы «Клиент-Банк». Любой из клиентов, бесплатно загрузив «мобильный банк», получает возможность круглосуточного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания через iPhone или iPad.

 Тенденции развития:

 • экстерриториальность и непрерывность работы системы: управления счетами вне зависимости от Вашего местонахождения и времени суток;

 • общедоступность: технологические средства, позволяющие осуществить доступ к системе, должны быть достаточно широко распространены и, что не менее важно, приемлемы по цене;

 • многовариантность каналов доступа: в системе банкинга должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой их комбинации;

 • интерактивность обслуживания: возможность проведения финансовых операций в режиме самообслуживания, но при этом Вам обязательно должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через oпeратора;

 • возможность проведения операций в режиме реального времени и мн. др.

 В целом, достаточно простая и удобная система управления активами, однако, не без недостатков. Здесь на первом месте, конечно же, выступает фактор обеспечения безопасности от проникновения в систему злоумышленников. Но и здесь гарантом от несанкционированного доступа, как и при использовании Интернет-банкинга, выступает соблюдение элементарных правил безопасности. Если телефон утерян или украден, стоит немедленно сообщить об этом в банк и заблокировать аккаунт.

 Не стоит пренебрегать и тем фактом, что при разработке банком стратегии развития, основанной на использовании технико-технологических инноваций и электронных средств, нельзя не учитывать психологическую готовность клиента к взаимодействию с банком посредством новых технологий.

Банк будущего. Обзор технико-технологических новинок, применяемых в сфере банковского обслуживания.

 «Отделение будущего общается с клиентов интерактивно», - Нэнси Радермечер (Nancy Radermecher), президент John Ryan (Испания), международного агентства в сфере финансовых услуг.

Итак, банк будущего – это набор уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, быстро и безопасно.

 Использование высоких технологий в повседневной жизни и значительный рост спроса на них изменят бизнес, в том числе, безусловно, и в банковской сфере.

 Среди технико-технологических новинок, проектируемых сегодня, и планируемых к внедрению в ближайшее время:

 • виртуальные карты, позволяющие обналичить денежные средства, без использования традиционного «пластика»;

 • уже внедренные во многих финансовых учреждениях, но от того не перестающие совершенствоваться т.н. программы lean. Lean - это определенная методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе (не только, кстати, банковских служащих) дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий и неэффективного использования пространства и времени сотрудников. Применение этой технологии дает ощутимые результаты в вопросах оптимизации работы.

 • т.н. Card 2G, пластиковая карта со встроенной батарейкой и оснащенная микропроцессором. Суть заключается в том, что на сегодняшний день, многие банки предоставляют возможность своим клиентам получать т.н. бонусные баллы (эквиваленты, в определенной пропорции, денежных средств) за использование, скажем кредитных средств банка. Сегодня этим никого не удивить. А вот с вопросом, как эти премиальные потрать возникает масса технических трудностей (причем, как со строны клиента, так и со стороны банка). Так вот, разработанная (и уже успешно запущенная в некоторых странах) карта 2G позволяет с максимальным комфортом распоряжаться наградными средствами. При осуществлении платежа, Вы можете выбрать, как именно образом осуществить последний: деньгам непосредственно на счету или бонусными баллами. Карточка внешне такая же как и обычный пластик, но имеет ряд усовершенствований. Во-первых, выглядит достаточно стильно, во-вторых, оснащена двумя световыми датчиками: синий загорается в случае оплаты денежными средствами на карте, оранжевый – при осуществлении расчета бонусными баллами;

 • инновационные технологии NFC (Near Field Communication). Если говорить коротко, действуют по аналогии с WI-FI и Bluetooth, основываясь на принципах передачи данных по радиоканалу. NFC-интерфейс используется в различных устройствах, но наиболее популярным из них сегодня является мобильный телефон. Такая технология на западе уже имеет достаточно широкое применение, к примеру, оплата проезда в общественном транспорте. Ведь система, по сути, представлена электронными устройствами, сочетающими в себе функции бесконтактного считывателя и бесконтактной карты, а также способными связываться непосредственно друг с другом как равноправные узлы. Вскоре планируется внедрение этой технологии в японских такси, а, следовательно, клиентам не обязательно будет носить с собой наличные: достаточно осуществит перевод средств с NFC-устройства клиента. Что же касается внедрения технологии в сферу банковского обслуживания, то вполне вероятно, что NFC-совместимые коммуникативные устройства (например, смартфон) можно будет использовать вместо классической пластиковой карточки для работы с банкоматами и пр. Таким образом, бесконтактная платежная система на базе мобильного телефона, вовсе не миф, а ожидающая нас в ближайшем будущем реальность.

Это далеко не все новинки, предлагаемые к внедрению и использованию в процессе банковского обслуживания в ближайшем будущем. Многие из них, конечно же, на данный момент находятся в стадии разработок, но будем ждать, что в скором времени станут незаменимыми помощниками в вопросах повышения качества, доступности и комфортности обслуживания клиентов коммерческими банками.

По материалам «Биржевого Лидера»

Интернет-банкинг в России: экономия времени и денег.

Наш век не зря называют веком скоростей, и, пожалуй, главным дефицитом здесь является время. А время, как известно, - деньги. И совершать всевозможные операции с денежными средствами, экономя время (а порой даже и сами средства) – вполне реально. Помощником в этом деле выступает т.н. Интернет-банкинг (или как его принято называть на западе - E-banking) – представляющий собой технологию дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет клиентам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним, используя глобальную web-сеть, попросту говоря, Интернет.

Такая банковская услуга существует в России уже более 10-ти лет, и в последнее время переживает очень бурное развитие. Как отмечает финансовый портал «Биржевой Лидер», только по итогам 2010 года, рынок дистанционных банковских услуг вырос более, чем в два раза и охватывает на сегодняшний день свыше 7 млн. клиентов. Все больше и больше людей получают доступ ко всемирной паутине и все большее количество из них могут оценить преимущества личного контроля за своими банковскими счетами и всеми проходящими финансовыми операциями, так сказать, не выходя их дома.

Использование: в чем необходимость интернет-банкинга?

 Шширокое использование электронных технологий, поясняют аналитики землячества Москвы и Центрального ФО России Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, позволяет решить сразу две задачи:

 • первая, конечно же, сделать обслуживание максимально удобным для клиентов. Ведь, как выяснилось, клиент в состоянии обслуживать себя самостоятельно – и совсем не нужно занимать очередь в банке, не нужно никому ничего объяснять, спрашивать, тем более, вовсе не нужно ждать начала банковского дня и бояться не успеть к его окончанию, особенно учитывая срочность и важность совершения определенной операции.

 • вторая – с предоставлением подобных услуг, конечно же, уменьшаются и банковские издержки. Руководство, позволяя своим клиентам совершать многие (или некоторые) операции самостоятельно, экономит на количестве телефонных линий и сотрудниках, которые их обслуживают, облегчает работу менеджеров, кассиров и т.д.

 Кроме всего прочего, проведение операций через Интернет зачастую обходится клиенту дешевле, чем посредством привлечения банковского персонала.

Использование услуги Интернет-банкинга в России. Особенности.

 Итак, сегодня сложно кого-либо удивить подобным сервисом. Распоряжаться им довольно удобно и совсем не сложно. Проверка балансов счетов, оплата кредитов и коммунальных платежей, конвертация валют, даже простое пополнение мобильного счета – все это можно осуществить в любое время суток, не выходя из дома.

 Но, как же все-таки воспользоваться этими дополнительными преимуществами? На сегодня, как уже было отмечено выше, многие из российских банков предлагают клиентам данные услуги. В большинстве случаев

Необходимо будет заключить с банком дополнительный договор, касающийся условий предоставления Интернет-банкинга. Причем, от Вас не потребуют какого-то специального оборудования, только доступ к Интернету («посредник» здесь не имеет значения, будь-то персональный компьютер, ноут-, нетбук, либо коммуникатор). Более того, Вам даже не придется устанавливать какие-либо дополнительные программные продукты - для выполнения операций используется лишь Интернет-браузер.

 Плата за пользование услугой либо отсутствует вовсе, либо чисто символическая (в некоторых банках эта сумма составят, приблизительно, 300 руб./год). Комиссионные издержки за проведенные операции тоже низкие (причем в некоторых случаях отсутствуют вообще). Заплатить придется, как правило, при осуществлении внешних платежей в другие банки, за использование кредитных банковских средств, а также за пользование некоторыми услугами, если это предусмотрено поставщиком.

Как видим, все достаточно просто и доступно. Более того, система развивается, расширяясь и предоставляя с каждым годом все более и более широкий спектр операций, возможных к проведению посредством Интернет-банкинга.

Что включает в себя дистанционное банковское обслуживание?

На сегодняшний день в России, как правило, услуги дистанционного банковского обслуживания включают:

 • проверка балансов по счетам;

 • предоставление исчерпывающей информации по различным банковским продуктам (кредиты, депозиты, ПИФы и мн. др.);

 • заявки на предоставление услуг (оформление кредитов, открытие депозитов, получение банковских карт, открытие расчетных счетов и т.д.);

 • осуществление внутренних переводов как между Вашими счетами, так и на другие счета, причем как в пределах Вашего банка, так и на счета других финансовых учреждений;

 • конвертация валют;

 • онлайн-консультации с квалифицированными сотрудниками;

 • оплата всевозможных услуг.

 Количество же банков в России, готовых предложить клиентам воспользоваться всеми преимуществами дистанционного обслуживания, сегодня более 120. Основные из них представлены в следующей таблице.

 

  

Причем, если взять во внимание пользовательские рейтинги (как частных, так и юридических лиц), то в десятке лучших (оценка качества услуг, исходя из личного опыта респондентов):

 1. Система «Sbank.ru Приват» (СБ Банк);

 2. «Интернет-банк» (Банк «Банк24.ру»);

 3. «PSB-Retail» (Промсвязьбанк);

 4. «Авангард Интернет-Банк» (Авангард);

 5. «Интернет-Банк» (Транскредитбанк);

 6. «Интернет-банк» (Банк «Санкт-Петербург»);

 7. «Интернетбанк» (КУРС) (Северная Казна);

 8. «МКБ Онлайн» (Московский Кредитный Банк);

 9. «Интернет-банк» (Транспортный);

 10. «Абсолют On-Line» (Абсолют Банк ).

 Конечно, такой список трудно назвать объективным, но все же не учитывать мнение клиентов, уже успевших воспользоваться данной услугой, тоже не стоит.

Плюсы и минусы дистанционного банковского обслуживания

 Среди всех преимуществ Интернет-банкинга самым главным, пожалуй, выступает возможность, что называется «держать руку на пульсе» всего, что касается Ваших счетов, где бы Вы не находились, в любое время суток, и любой день недели.

 Вторым плюсом можно отметить возможность свободного управления счетами и сбережениями: можно с легкостью оптимизировать, скажем, семейный бюджет, распределяя денежные средства между счетами.

 Важным преимуществом здесь, конечно же, является и экономия такого драгоценного времени: не нужно стоять в очередях, подстраиваясь по режим работы банковского отделения.

 Весьма высокая защищенность операций, при условии соблюдения элементарных правил безопасности.

 Среди плюсов: постоянное совершенствование банками систем дистанционного обслуживания, расширение предлагаемых услуг и повышение качества их предоставления. Также преимуществом выступает и более низкая стоимость совершения операций, посредством онлайн-банкинга.

 Ну, а вот среди недостатков: полнофункциональную услугу (если сравнивать с аналогичным сервисом, скажем, на западе) предоставляют отнюдь не многие банки; не везде Вам предложат бесплатную или минимальную стоимость услуги, в некоторых банках могут потребовать ежемесячную абонентскую плату; при пользовании услугами Интернет-банкинга также не стоит забывать о существовании понятия «операционный день»; все же ряд услуг потребуют Вашего визита в финансовое учреждение, ведь заказать кредит Вы можете, так сказать, «онлайн», а вот заключить договор для его получения потребует, конечно же, Вашего присутствия в отделении банка.

О самом главном: безопасность Интернет-банкинга

 Как утверждают эксперты Академии биржевой торговли Masterforex-V, главным минусом использования Интернет-банкинга является риск мошеннического взлома и, как следствие, несанкционированный доступ к денежным средствам, находящимся на Ваших счетах. Исходя из этого, банки стараются использовать такие системы и механизмы безопасности, которые призваны если не гарантировать, то, хотя бы обеспечить максимальную защищенность использования систем дистанционного банковского обслуживания.

 На сегодняшний день, самыми распространенными являются такие меры безопасности:

 • шифрование данных. Здесь речь идет, о т.н. SSL-шифровании данных, передающихся в системе «Клиент-Банк». Данный механизм призван обеспечить безопасность от возможности внедрения мошеннической системы «man in the middle», когда информация об операциях перехватывается на этапе ее передачи в банк и пока она туда еще не дошла, возможно осуществить изменения, скажем в данных получателя платежа. Чтобы этого не произошло нужно помнить о простейших правилах безопасного пользования глобальной сетью, а именно, не реагировать на сомнительные сообщения (к примеру, якобы отправленные от сотрудника банка) и, конечно же, не переходить по неизвестным ссылкам. В особенности там, где предлагается для осуществления доступа, ввести логин и пароль, обращайте внимание на адресную строку браузера: скажем, Вы можете столкнуться со знакомым интерфейсом клиент-сервера, но адрес его будет совершенно другим. Как следствие, Вы по неосторожности передадите секретную информацию злоумышленнику.

 • одноразовые пароли, полученные в банкомате. Такая система защиты предполагает кроме стандартного логина и пароля, использование одноразовых паролей (а их можно получить в виде списка через банкомат), необходимых для входа с систему дистанционного обслуживания и подтверждения некоторых операций. На первый взгляд, система надежна. Ведь чтобы получить список паролей, необходимо наличие самой пластиковой карты банка и знание ПИН-кода к ней. Вместе с тем, такой механизм защиты имеет ряд существенных недостатков: полученный список необходимо хранить для совершения будущих операций и, если вдруг, Вы его потеряли или случайно выбросили, то придется идти за новым; ну и, наконец, список может оказаться в руках у мошенников. Здесь, чтобы обеспечить безопасность, необходимо также придерживаться простых правил. Обеспечить надежную сохранность списка паролей и, ни в коем случае, не хранить его вместе с логином и паролем доступа.

 • одноразовые смс-пароли. Пожалуй, самый распространенный в России способ аутентификации пользователей в системах Интернет-банкинга. Каждая операция, совершаемая в системе, должна быть подтверждена одноразовым паролем, полученным на номер мобильного телефона, который зарегистрирован на Ваше имя и подтвержден в договоре с банком. Среди преимуществ: простота использования – отсутствие специального оборудования и высокая скорость подтверждения операции, высокая вероятность обеспечения безопасности от взлома вашей учетной записи злоумышленниками. Среди недостатков: если Вы пользуетесь системой посредством мобильного телефона и Ваши пароли хранятся в браузере, то в случае утери или кражи телефона, вероятность несанкционированного доступа очень велика. Отсюда и простейшие правила безопасности: при подобном способе аутентификации не пользуйтесь онлайн-банкингом через мобильный телефон, не храните пароли в браузере и, в случае утери или кражи телефона, в кратчайшие сроки обратитесь с банк с просьбой заблокировать Вашу учетную запись.

 • электронная цифровая подпись (ЭЦП). Такой механизм чаще всего используется при обслуживании юридических лиц, но его могут предложить и частным клиентам. Плюс – однозначная идентификация пользователя. Минус – также, как и прочие, может быть уязвима для злоумышленников. Системы предосторожности: пользуйтесь качественными антивирусными программами в целях обеспечение безопасности в вопросах заражения системы компьютерными вирусами.

 • внешние электронные устройства. Здесь речь идет о приобретении (либо взятии в аренду) специального устройства – генератора одноразовых паролей, подключаемого через usb-порт и не требующего специального программного обеспечения. Суть примерно та же, что и при использовании ЭЦП. Но, среди существенных недостатков: Вы не сможете войти в систему, не имея при себе «генератора», а носить его с постоянно собой крайне неудобно, да и небезопасно.

 Как видите, систем защиты достаточно серьезная и все они в той или иной мере призваны обезопасить деятельность при осуществлении банковских операций посредством дистанционного обслуживания. Но все же, несмотря на это, будьте крайне осторожны и внимательны, ведь, как гласит статистика, в большинстве прецедентов, связанных с несанкционированным доступом к учетным записям систем Интернет-банкинга, виноваты именно неосторожные и невнимательные пользователи.