Беларусь и Украина: какая разница на рынке электронных денег?

Присмотрел интересную статью о развитии рынка электронных платежей в Беларуси. Жаль, что наши отечественные банки не выходят с таким промоушеном – ведь интернет – рынки развиваются и электронные платежи становятся очень популярны. Статью привожу в сокращенном виде – полностью можно увидеть здесь.

«Бизнес лидер» обратилась за интервью к представителям ОАО «Белгазпромбанк» (EasyPay),  начальнику управления розничных операций Макавецкой Татьяне Михайловне и ОАО «Технобанк» (WebMoney в Беларуси), начальнику отдела электронных платежей Кутень Ивану Викторовичу:

 

Бизнес лидер: Почему в РФ и Украине электронные платежи очень популярны, а в Беларуси фактически популярны только EasyPay и WebMoney? Что сдерживало конкретно вас от более раннего введения электронных денег на территории РБ?

Иван Викторович «Технобанк»: В РФ и Украине электронные деньги более популярны потому, что своё хождение в этих странах они начали раньше чем в Беларуси. Но популярность WM в частности одинакова, как в России и Украине, так в и Беларуси, потому что комплекс услуг одинаков во всех трёх странах.

Внедрение электронных денег в Беларуси ничего не сдерживало, кроме отсутствия самого законодательства, но в 2003 году такое законодательство в Беларуси появилось и в этом же году начались переговоры с системой WebMoney о запуске их на белорусском рынке. В 2004 году такое согласие было достигнуто и ещё около года заняла подготовка и создание технической и экономической базы для ввода в эксплуатацию системы WebMoney в Беларуси. В 2006 году мы запустили белорусские кошельки, выступив Гарантом WMB на территории Беларуси и система начала своё функционирование в нашей стране.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Причиной тому послужил более развитый рынок информационных технологий в РФ и на Украине на момент создания первых систем электронных денег в этих странах. Это касается, в первую очередь, доступности интернета для пользователей, наличия ряда интернет-магазинов, вида их деятельности и ассортимента предлагаемых товаров и услуг. Аудитория в странах-соседях оказалась более подготовленной для такого нововведения, как интернет-платежи.

Что касается количества систем электронных денег, то относительно численности населения указанных Вами стран, две полнофункциональные системы интернет-платежей Беларуси сегодня в состоянии удовлетворить потребности белорусских пользователей.

Бизнес лидер: На сколько надёжно для граждан переводить реальные денежные средства в электронные и гарантируется ли им обратный перевод в реальные деньги? Например, ваш банк разорился (условно), смогут ли граждане, имеющие средства в электронных деньгах как-то перевести их в реальные деньги?

Иван Викторович «Технобанк»: Относительно сохранности электронных денежных средств и их перевода в реальные деньги: сохранность средств гарантируется банковской системой Республики Беларусь, а именно конкретным банком, который выступает гарантом данной системы WebMoney на территории Беларуси.

По законодательству, счета в электронных деньгах (WMB) абсолютно идентичны счетам по денежным вкладам физических лиц, с той лишь разницей, что белорусское законодательство допускает использование не персонифицированных кошельков (в небольших суммах), то есть не привязанных к конкретному физическому лицу. Сейчас готовится изменение в законодательстве, которое ограничит возможности использования не персонифицированных кошельков.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Осуществление расчётов с использованием электронных денег, эмитентом которых является ОАО «Белгазпромбанк», создаёт дополнительные гарантии для держателей электронных денег как в части надежности использования такого инструмента расчётов, так и в части сохранности электронных денег и их погашения (обмена электронных денег на наличные или безналичные денежные средства).

Указанные гарантии обусловлены повышенными требованиями, предъявляемыми государством к банкам, как при их создании, так и при осуществлении деятельности, в том числе связанной с привлечением и использованием денежных средств физических лиц. В целях поддержания стабильности, устойчивости и ликвидности банковской системы для банков дополнительно устанавливаются соответствующие нормативы безопасного функционирования и требования по формированию фондов обязательных резервов, соблюдение которых жестко контролируется государством.

Именно в этой связи законодательством определено, что на территории Республики Беларусь эмиссию электронных денег могут осуществлять только банки, тем самым обеспечив сохранность средств физических лиц, а также гарантированность их возврата.

Бизнес лидер: Возникают ли у налоговой инспекции вопросы к юридическим лицам, использующим WMB в своей деятельности?

Иван Викторович «Технобанк»: В настоящее время субъектам хозяйствования не требуется дополнительного разрешения на открытие электронного кошелька. То есть, нет необходимости получать в налоговой инспекции разрешение на открытие электронного кошелька и ставить её в известность о наличии у субъекта хозяйствования электронного кошелька. Из этого вытекает, что налоговая инспекция не может своевременно контролировать использование электронных денег и не может знать отражает ли субъект хозяйствования эти деньги в учёте или нет, а соответственно уплачивает он с этих сумм налоги или нет. Это можно узнать только по факту, придя с проверкой к конкретному субъекту хозяйствования.

Из нашего опыта, основной вопрос у налоговой инспекции к субъекту хозяйствования, при использовании электронного кошелька: отражает ли он в бухгалтерском учёте данные операции. Если субъект хозяйствования не работает по упрощенной системе налогообложения, то требование налоговой инспекции, что бы он включал все суммы поступления на электронный кошелёк от клиентов в налогооблагаемую базу.

Второй вопрос это отнесение на затраты расходов денежных средств с электронного кошелька. В настоящий момент субъекты хозяйствования имеют право осуществлять расходы в электронных деньгах по очень узкому кругу задач: это оплата командировочных расходов и горюче-смазочных материалов и то лишь тем сотрудникам, которые находятся в командировке. Так как в основном такая практика в Беларуси отсутствует, то налоговая инспекция проверяя электронные кошельки смотрит, что бы у субъекта хозяйствования не было с них расходных операций, кроме как на погашение электронных денег (то есть перевод электронных денег в безналичные на расчётный счёт). Так же у субъектов хозяйствования могут быть расходные операции, связанные с перечислением денег своим клиентам, в том случае, если субъект хозяйствования является агентом по распространению электронных денег и у него есть договор с банком по распространению таких денег. 

(Примечание редакции: Об отсутствии практики оплаты ГСМ электронными деньгами, речь шла относительно системы WebMoney. В Белгазпромбанке существует система электронных денег, предназначенная для расчёта за топливо и сопутствующие товары, которая достаточно широко развита и успешно функционирует).

Бизнес лидер: Как представитель банка, кому вы рекомендуете использование электронных денег? Какие преимущества и недостатки есть при использовании электронных денег?

Иван Викторович «Технобанк»: Электронные деньги выгодно использовать всем. При их использовании отсутствует необходимость расходов на кассу, на инкассацию, нет необходимости платежа за обслуживание счёта и других расходов, которые присутствуют в тех же безналичных деньгах (открытие/закрытие счёта, плата за удалённое управление счётом и т.д.). Так же электронные деньги имеют такие преимущества перед наличными и безналичными, как удобство, оперативность и полный контроль. В любое время суток и день недели вы можете осуществить платёж и проконтролировать доходы и расходы по истории своих платежей. По сравнению с наличными и безналичными деньгами, у электронных огромное преимущество в экономии на их печати, пересчёте и инкассации – электронным деньгам не нужны эти процедуры. Для сравнения: контроль условной суммы электронных денег может осуществлять один человек, в то время как для обслуживания аналогичной суммы в наличных и безналичных деньгах требуются сотни и сотни людей – кассиры, инкассаторы, операционисты и т.д., что значительно увеличивает стоимость расчётов наличными и безналичными деньгами.

Единственный минус в использовании электронных денег – это необходимость платы за некоторые услуги, например при использовании WMB – это комиссия за ввод и вывод, которая на сегодняшний день составляет от 3%.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Основным преимуществом оплаты электронными деньгами служит простота и удобство при высокой степени безопасности систем электронных денег. Для оплаты того же мобильного телефона нет необходимости выходить из дома и простаивать очередь в кассе. Достаточно лишь нажать пару клавиш на клавиатуре компьютера или отправить короткое sms-сообщение. Большая часть наших пользователей, конечно, это – молодежь, то есть те, для которых Интернет – привычная среда для общения и получения информации. Наша система интересна тем, кто ценит свое время и удобство.

Бизнес лидер: Какое количество белорусских пользователей на сегодняшний день в системе? Планируется ли отмена или снижение комиссии за ввод и вывод электронных денег?

Иван Викторович «Технобанк»: На сегодняшний день мы оцениваем это количество порядка 10% пользователей интернета, это постоянные клиенты системы, имеющие свои кошельки и порядка 50% пользователей интернета, которые пользуются электронными деньгами разово. В абсолютных величинах это составляет около 300 000 человек постоянных пользователей и около 1 500 000 человек, рассчитывающихся электронными деньгами ситуативно, например при помощи скретч-карт, не заводя электронный кошелёк в системе.

При приближении постоянных пользователей системы WebMoney к 500 000 человек, мы будем рассматривать возможность уменьшения комиссии за ввод/вывод до 1%-2%, что позволит покрыть издержки банка на поддержание функционирования системы (написание программных продуктов, модернизацию сервисов и т.д.) и привлечь дополнительных клиентов.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Если говорить о клиентах, которые не только зарегистрированы в системе, но и активно ею пользуются, то на сегодняшний день это количество превысило 200 000 пользователей. Действующие сегодня тарифы за ввод и вывод электронных денег одни из самых низких на рынке. При построении нашей тарифной политики мы исходили из того, что для держателей необходимо сделать условия ввода денег в систему и их использование наиболее удобными и доступными. Так при пополнении электронного кошелька в отделениях РУП «Белпочта» и в кассах ОАО «Белгазпромбанк» комиссия не взимается вообще. Бесплатными для пользователей EasyPay являются также все безналичные платежи за товары и услуги. За вывод денег из системы пользователь платит комиссию 2%.

Бизнес лидер: Граждане больше вводят или выводят (обналичивают) денежные средства системы?

Иван Викторович «Технобанк»: Что касается WMB, то потоки ввода и вывода примерно равнозначны. Но с течением времени наблюдается рост остатков электронных денежных средств на кошельках, что позволяет сделать вывод, что конечно граждане больше вводят в систему. То есть каждый месяц новые клиенты, они вводят деньги в систему, следовательно остатки растут. Относительно WMZ, WMR и т.д., у нас такая статистика не ведётся, но её можно посмотреть в общем объёме на официальном сайте системы в открытом доступе.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Пользователи системы по большей части используют электронные деньги для оплаты товаров и услуг в интернете, другими словами, цель ввода денег в систему – возможность оплаты в интернете. В распоряжении пользователя около 3000 поставщиков товаров и услуг, принимающих к оплате электронные деньги EasyPay. Вывод денег из системы среднестатистический пользователь рассматривает скорее как дополнительный сервис.

Бизнес лидер: Планируется ли возможность для белорусов, пользователей WebMoney, снятие средств в валюте, например с кошелька WMZ в $, с WMR в российских рублях и т.д.?

Иван Викторович «Технобанк»:  В настоящий момент, через наш банк граждане могут снять средства только с белорусского кошелька WMB. Но при снятии, они могут конвертировать белорусские рубли в $ и другие валюты, по курсу обмена в банке.

Что касается работы на прямую с Z-кошельками, R-кошельками и т.д., то это возможно будет только тогда, когда банк выступит гарантом по данным системам на территории Беларуси.

Такие планы были у некоторых белорусских банков, в том числе и у нашего, но пока всем пришлось отказаться от этой идеи. Это связано с нашим законодательством, которое требует, что бы банк выступил гарантом данных денежных средств по системе WebMoney. Это подразумевает, что банк безусловно и безотзывно должен погашать любое количество денежных средств в валюте, которые будут предъявлены в банк.

Здесь возникает небольшая загвоздка: банк не является центром эмиссии самих электронных денег и не может контролировать их объём в мире, вследствие чего может возникнуть ситуация, когда со стороны граждан Беларуси, либо граждан других государств может быть предъявлена сумма к погашению большая, чем сможет выполнить банк. В разных странах гарантами WMZ, WMR и т.д., являются разные организации, погасив предъявленные ему электронные деньги реальными деньгами, банк имеет риск не вернуть их. На сегодняшний день ни один банк Беларуси не захотел нести такой риск.

Решить этот вопрос сможет только изменение в законодательстве. Для это требуется законодательно закрепить норму, по которой ответственность за погашение электронных денег реальными, была бы снята с банка и граждане сами несли риск по таким расчётам.

Бизнес лидер: Cобирается ли Белгазпромбанк выводить EasyPay на международный уровень с вводом российских рублей, американских долларов и других валют?

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Согласно нашему законодательству белорусские банки эмитируют электронные деньги только в белорусских рублях. И это логично. В стране средством платежа является национальная валюта, соответственно и электронные деньги должны быть номинированы в национальной валюте. А что касается географии использования электронных денег, то уже несколько лет пользователи EasyPay имеют возможность рассчитываться не только с белорусскими интернет-магазинами, но и оплачивать товары и услуги представителей зарубежных рынков электронной коммерции.

 По имеющейся у редакции «Бизнес лидер» информации, во втором квартале 2011 года законодательно будет введено ограничение для анонимных пользователей систем электронных денег.

Изменение будут вноситься в документ "Правила осуществления операций с электронными деньгами", утверждёнными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 201.

Ограничения будут касаться размеров сумм, которые можно будет перечислять с участием  анонимного кошелька. Точные суммы ограничений и виды операций пока не известны. Документ находиться в стадии согласования с различными государственными органами. Данные изменения обусловлены инициативой Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь, которому Совмин РБ поручил контроль деятельности в области электронных денег. Как показала практика, наибольшее количество нарушений происходит именно владельцами анонимных кошельков. Как пример: анонимный кошелек по закону могут использовать только физические лица, но зачастую ими пользуются в своей деятельности и субъекты хозяйствования, для уклонения от налогов.

 

Бизнес лидер: Как вы прокомментируете готовящееся изменение в закон, которое ограничит движение электронных денег, для анонимных пользователей какой-то минимальной суммой? Для движения большей суммы пользователю кошелька необходимо будет удостоверить свою личность.

Иван Викторович «Технобанк»: Что касается планируемых ограничений – так как наше законодательство регулирует только белорусский кошелёк, то это будет касаться только белорусского кошелька (WMB). Касательно планируемой суммы ограничений конкретно сейчас ничего сказать нельзя, с нашей стороны мы будет вносить предложение, ориентируясь на сумму, которая будет достаточна для оплаты коммунального платежа в зимний период, это примерно 500 000 белорусских рублей. Данное ограничение на наш взгляд не позволит субъекту хозяйствования заниматься коммерческой деятельностью с использованием анонимного кошелька, но в то же время откроет физическому лицу беспрепятственное осуществление своих платежей без дополнительных формальностей, как например явка в банк с паспортом для получения персонального аттестата.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Соответствующий законопроект в настоящее время находится в стадии подготовки, поэтому пока рано говорить об ограничениях и других условиях функционирования систем электронных денег. Но нужно отметить, что есть ограничения, действующие уже сегодня, касающиеся анонимных пользователей. Если владелец электронного кошелька персонифицирован – он пользуется сервисами системы, как правило, без каких-либо ограничений по суммам проводимых операций. Это, как вы знаете, нормальная практика функционирования всех платежных систем, в том числе и зарубежных. И надо понимать, что подобные нормы обеспечивают безопасность работы системы, что важно в первую очередь для самого же пользователя.