Стремительный рост потребительского кредитования в Украине в
последние десять лет, резко прекратился вначале экономического кризиса. Во
многом восстановление кредитования в данной сфере – показатель реанимации
внутреннего потребления. К сожалению, восстановление потребительского
кредитования в Украине идет медленными темпами, в тоже время наши северные соседи
могут похвастать развитой сферой потребительского кредитования, как в
национальной валюте, так и в долларах. Практически все банки первой десятки
Российской Федерации заявили о создании собственных программ кредитования
физических лиц.
Так что же такое потребительское кредитование? Как рядовому
потребителю разобраться в столь популярном продукте банков, какие факторы
определяют выбор потребкредита, и что предлагают банки – вот далеко не полный
перечень вопросов, которые поднимает «жизнь в кредит», ведь нынче банковскими
услугами пользуется около 74% россиян?
В чем суть потребительского кредитования и почему оно
настолько популярно?
По сути, отмечают
аналитики академии Forex и биржевой торговли Masterforex-V, потребительское
кредитование – это кредитование физических лиц на потребительские цели. Проще
говоря, банк предоставляет ссуду физлицу для реализации своих планов, которые в
силу ряда причин не могут быть реализованы «с одной зарплаты». При этом заемщик
обязуется платить ежемесячные регулярные взносы с процентами кредита. Итак -
заемщик удовлетворен возможностью купить именно то, что он хочет в данный
момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле", а
банк, само собой, получает прибыль.
Но… не все так
просто. Получить такой кредит можно приняв определенные условия
банка-кредитора, ведь, само собой разумеется, что банк имеет определенную долю
риска, отдавая «свои ресурсы». А именно:
* заемщик обязательно
должен иметь официальное место работы, дабы доказать свою платежеспособность;
* еще одной гарантией
на возврат средств может быть недвижимое имущество. А также – положительная
кредитная история, если такова имеется.
Предоставление кредита происходит по следующему алгоритму:
* банк предоставляет
заемщику денежные ресурсы посредством заключения договора по согласию обоих
сторон, заемщик приобретает товар, услугу и т.п.
* еще один вариант –
банк заключает договор с торговыми компаниями: магазинами, клиниками, учебными
заведениями. Заемщик получает услугу или товар непосредственно от компании,
заключив с ними договор.
Сегодня потребительский кредит реализуется двумя путями:
1) передача долгового
обязательства заемщика от розничных торговцев банку;
2) банк работает с
заемщиком с гарантией поручителя.
В силу своей
популярности, и часто необходимости, потребительские кредиты предлагает очень
большое количество банков России, потому очень важно быть компетентным при
выборе того или иного банка. Так каковы же самые выгодные потребительские
кредиты в России?
Некоторые из самых выгодных потребительских кредитов в
России
Исходя из данных таблицы, отметим, что в РФ можно взять
кредит до 15% годовых в таких банка как:
* Альфа-Банк;
* ЛОКО-Банк;
* АК Барс;
* ОТП Банк;
* Сити-Банк;
* ЮниКредит Банк;
* УБРиР.
Что нужно знать, оформляя кредит в одном из банков России?
Стоит отметить, что
оформляя или планируя оформить потребкредит, существует множество нюансов,
которые должен знать каждый заемщик.
Так, по срокам кредитования потребительские займы делятся
на:
- краткосрочные (от 1
дня до 1 года);
- среднесрочные (от 1
года до 3-5 лет);
- долгосрочные (свыше
3-5 лет).
Краткосрочный кредит можно оформить на некоторое время (в
пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не фиксируется
определенной датой, и банк может требовать погашения через любой срок. За
предоставление такого займа до востребования часто предполагается, что заемщик
сравнительно платежеспособный и активы, в которые вложены его заимствования,
могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайшие сроки.
По направлению использования, объектам кредитования
потребительские займы можно разделить на кредиты:
- на неотложные
нужды;
- на строительство и
приобретение жилья;
- приобретение разных
товаров длительного пользования;
- также, на
капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к
сетям водоснабжения и канализации;
- строительство
различных надворных построек для скота и малой механизации для выполнения работ
в личном подсобном хозяйстве;
- первоначальный
взнос в жилищно-строительный кооператив и др.
Исходя из сроков,
различают также кредиты по методу погашения, они погашаются единовременно и с
рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность, по
таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется
единовременно. Примером таких займов могут быть так называемые бриджинг-ссуды,
выдаваемые для приобретения нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости
нового и старого дома владельца.
Займы в рассрочку платежа включают:
- ссуды с равномерным
периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
- ссуды с
неравномерным периодическим погашением ссуды (погашение займа изменяется
(растет или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по
мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного
договора займа с неравномерным непериодическим погашением)).
По способу уплаты процентов кредиты классифицируют на
следующие виды:
- заем с удержанием
процентов в момент ее предоставления;
- заем с выплатой
процентов в момент погашения кредита;
- заем с уплатой
процентов одинаковыми взносами на протяжении всего срока пользования
(ежеквартально, раз в полгода или за специально определенному графику).
По характеру
кругооборота средств займа делятся на разовые и револьверные. К револьверным
кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным
картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в
мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным
карточкам.
Размер кредитов, предоставляемых гражданам, может быть
ограничен:
- предельной
величиной, установленной банком для конкретного вида кредитов;
- платежеспособностью
заемщика, его возможностью, полностью и в установленные сроки возвратить
полученный кредит;
- стоимостью
заложенного имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены
заемщиком (другим лицом) на обеспечение возврата кредита с учетом вида залога.
Условия предоставления потребительских кредитов:
- будущий клиент
должен быть резидентом и гражданином России;
- не должен иметь
другой кредитной задолженности перед банком;
- величина займа не
должна превышать совокупного годового дохода клиента и превышать установленного
банком объема;
- заемщик должен
иметь возможность сделать собственный вклад в оплату товара в определенном
размере (например, процент от стоимости товара) в кассу или на счет торгового
заведения или на ссудный счет заемщика в банке и др.
Обращаясь в банк о предоставлении кредита, заемщик должен
представить следующие документы:
- заявление о
получении кредита;
- анкету заемщика -
физического лица;
- справку с
определением общей суммы получаемого годового дохода заемщика и членов его
семьи;
- копию справки
Государственной налоговой инспекции о получении идентификационного кода;
- паспорт гражданина
России;
- счет-фактуру на
потребительские товары, которые планируется приобрести за счет кредита;
- в случае
кредитования под залог – ксерокопии документов о праве собственности на
заложенное имущество.
В рамках оценки
кредитного риска осуществляется анализ кредитоспособности заемщика. Для этого,
на основании представленных документов, работник кредитного отдела определяет:
1) сумму месячных
доходов, состоящую из:
- заработной платые
за вычетом налогов;
- пособия на детей;
- пенсии;
- суммы процентов по
вкладам и ценным бумагам;
- других доходов.
2) сумму месячных
расходов, состоящую из:
- текущих расходов;
- взносов по
страхованию;
- сумм погашения
предыдущих кредитов;
- квартирной платы;
- других расходов.
Каковы перспективы потребительского кредитования в России?
Основной проблемой
потребительского кредитования в России остается высокая стоимость кредитов для
физических лиц. Минимизация рисков банковского потребительского кредитования
должна осуществляться силами самих банков путем применения активных методов
воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону
уменьшения. Задача банков – совершенствовать внутренний кредитный
риск-менеджмент.
Положительный эффект
в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:
* улучшение
методического обеспечения организации кредитования путем разработки
соответствующих внутрибанковских положений;
* усиление внимания к
таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по
пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью
выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование
действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его
действия.
Кредит
предоставляется в объеме, не превышающем совокупного годового дохода (согласно
поданных клиентом документов) плюс сумма процента от стоимости товара (эта
сумма является первым взносом клиента и должна быть зачислена на ссудный счет
клиента в день перечисления средств банком торговому предприятию).
Выдача кредита может
осуществляться в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет
заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисления средств на текущий
счет продавца.
Согласно условиям
кредитного договора, заемщик раз в месяц осуществляет погашение кредита равными
частями и платит проценты за пользование кредитом: путем внесения наличных в
кассу банка или по распоряжению клиента в безналичной форме. Если клиент не
внес очередной платеж в установленный кредитным договором срок, ответственный
работник отдела выясняет причины сложившейся ситуации, и проводит работу по
возврату кредита.
Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения
на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день
потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более
удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции
к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня
происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку
платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя
необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с
недобросовестностью банка – скрытые комиссии, завуалированные обязательства и
т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты – все
чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.
Таким образом, если
говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все
факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь
потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.
Больше аналитических обзоров на «Биржевой Лидер»
Комментариев нет:
Отправить комментарий